Se você tem um empréstimo e está pagando taxa alta, existe uma opção que pode economizar muito dinheiro: o refinanciamento. Refinanciar significa pegar um novo empréstimo com taxa melhor e usar o dinheiro para pagar o empréstimo antigo. Se a taxa nova for significativamente menor, você economiza muito em juros.
O problema é que muita gente não sabe que pode refinanciar, ou tem medo de “complicar as coisas”. Na verdade, refinanciamento é simples e pode economizar milhares de reais. Este guia vai explicar como funciona, quando faz sentido, como comparar opções e como evitar armadilhas.
O que é refinanciamento e como funciona
Refinanciamento é quando você pega um novo empréstimo para pagar um empréstimo antigo. O novo empréstimo tem taxa melhor, então você economiza em juros.
Exemplo:
- Você pegou empréstimo de R$ 20.000 a 40% ao ano
- Faltam 18 meses para pagar
- Saldo devedor: R$ 12.000
- Você refinancia: pega novo empréstimo de R$ 12.000 a 25% ao ano
- Usa o dinheiro para pagar o empréstimo antigo
- Agora paga taxa menor
A diferença de taxa (40% vs. 25% = 15 pontos percentuais) significa economia grande em juros.
Quando refinanciamento faz sentido
Refinanciamento faz sentido quando:
- A taxa nova é significativamente menor. Pelo menos 5 a 10 pontos percentuais de diferença. Se a diferença é pequena, não vale a pena.
- Você tem saldo devedor relevante. Se faltam poucos meses para pagar, não vale a pena. Se faltam muitos meses, vale.
- Sua situação melhorou. Se seu score de crédito melhorou, sua renda aumentou, ou você tem relacionamento com um banco, consegue taxa melhor.
- Você não vai estender o prazo desnecessariamente. Se você refinancia e estende o prazo, pode pagar mais no total, mesmo com taxa menor.
Refinanciamento vs. Portabilidade: qual é a diferença
Muita gente confunde refinanciamento com portabilidade. São coisas diferentes.
Portabilidade:
- O novo banco paga o antigo
- Você continua com o mesmo empréstimo
- Sem IOF
- Sem custo
Refinanciamento:
- Você pega um novo empréstimo
- Usa para pagar o antigo
- Pode ter IOF
- Pode ter custos
Na prática, portabilidade é melhor (sem custos). Mas nem todos os bancos aceitam portabilidade. Se não conseguir portabilidade, refinanciamento é a alternativa.
Taxas de refinanciamento (comparação entre bancos)
As taxas de refinanciamento variam, mas aqui está um panorama:
Bancos Tradicionais:
- Itaú: CET entre 25% e 40% ao ano
- Bradesco: CET entre 25% e 40% ao ano
- Santander: CET entre 22% e 38% ao ano
- Banco do Brasil: CET entre 20% e 35% ao ano
Bancos Digitais:
- Nubank: CET entre 20% e 35% ao ano
- Inter: CET entre 18% e 33% ao ano
Fintechs:
- Creditas: CET entre 15% e 30% ao ano (especialmente em home equity)
A diferença entre bancos pode ser de 5 a 10 pontos percentuais. Vale a pena comparar.
Passo a passo para refinanciar
- Verifique seu saldo devedor. Ligue para o banco e pergunte quanto falta pagar.
- Pesquise taxas. Simule em vários bancos. Compare pelo CET.
- Calcule a economia. Veja quanto você economiza com a taxa nova.
- Escolha o banco. Escolha o que oferece melhor taxa.
- Contrate. O novo banco cuida de tudo. Você só assina.
- Pague o antigo. O novo banco paga o antigo. Você passa a pagar o novo.
O processo leva de 5 a 15 dias.
Custos de refinanciamento
Refinanciamento pode ter custos:
- IOF: imposto sobre operações financeiras (varia)
- Tarifa de análise: alguns bancos cobram
- Tarifa de cadastro: alguns bancos cobram
Peça ao banco uma simulação completa, incluindo todos os custos. Só refinancia se a economia supera os custos.
Erros comuns em refinanciamento
Erro 1: estender o prazo.
Se você refinancia e estende o prazo, pode pagar mais no total. Mantenha o prazo original ou reduza.
Erro 2: não comparar bancos.
A diferença de taxa entre bancos pode ser grande. Compare.
Erro 3: refinanciar sem reduzir taxa.
Se a taxa nova é parecida com a antiga, não vale a pena.
Erro 4: refinanciar sem ter plano.
Se você refinancia e continua gastando, vai ficar com dívida antiga + dívida nova.
Conclusão: refinanciamento pode economizar muito
Se você tem empréstimo com taxa alta, refinanciamento pode economizar muito dinheiro. A chave está em: comparar bancos, reduzir taxa significativamente, manter o prazo, e ter certeza que consegue pagar.
Se você conseguir reduzir taxa de 40% para 25%, a economia é gigantesca. Vale muito a pena pesquisar.