Se você tem um empréstimo e encontra taxa melhor em outro banco, existe uma opção que é ainda melhor que refinanciamento: a portabilidade. Na portabilidade, o novo banco paga o antigo e você continua com o mesmo empréstimo, mas com taxa melhor. O melhor de tudo: sem IOF, sem custos adicionais, sem burocracia.
O problema é que muita gente não sabe que portabilidade existe, ou acha que é complicado. Na verdade, é simples. Este guia vai explicar como funciona, quando faz sentido, como fazer e como evitar armadilhas.
O que é portabilidade e por que é melhor que refinanciamento
Portabilidade é quando o novo banco paga o empréstimo antigo e você passa a pagar o novo banco. Você continua com o mesmo empréstimo (mesma data de contratação, mesmo prazo original), mas com taxa melhor.
Por que é melhor que refinanciamento?
- Sem IOF: refinanciamento tem IOF, portabilidade não
- Sem custos: refinanciamento pode ter tarifas, portabilidade não
- Sem burocracia: portabilidade é mais simples
- Sem perda de direitos: você mantém o empréstimo original
Se você conseguir portabilidade, sempre escolha portabilidade em vez de refinanciamento.
Quem pode fazer portabilidade
Nem todos os empréstimos podem ser portabilizados. Geralmente, podem ser portabilizados:
- Empréstimo pessoal
- Empréstimo consignado
- Financiamento de carro (em alguns casos)
- Financiamento de imóvel (em alguns casos)
Não podem ser portabilizados:
- Cheque especial
- Rotativo do cartão
- Crédito pré-aprovado
Se você tem empréstimo pessoal ou consignado, provavelmente consegue portabilizar.
Como fazer portabilidade (passo a passo)
- Verifique se seu empréstimo pode ser portabilizado. Ligue para o banco antigo e pergunte.
- Pesquise taxas em outros bancos. Simule em vários bancos. Compare pelo CET.
- Escolha o novo banco. Escolha o que oferece melhor taxa.
- Solicite portabilidade. Você pode solicitar no novo banco ou no banco antigo. O novo banco cuida de tudo.
- Forneça documentação. O novo banco pedirá documentação básica (RG, CPF, comprovante de renda).
- Assine contrato. Você assina contrato de portabilidade.
- Pagamento. O novo banco paga o antigo. Você passa a pagar o novo.
O processo leva de 5 a 15 dias. É simples.
Taxas de portabilidade (comparação entre bancos)
As taxas de portabilidade são parecidas com as de empréstimo novo, porque você está trocando de banco. Aqui está um panorama:
Bancos Tradicionais:
- Itaú: CET entre 25% e 40% ao ano
- Bradesco: CET entre 25% e 40% ao ano
- Santander: CET entre 22% e 38% ao ano
Bancos Digitais:
- Nubank: CET entre 20% e 35% ao ano
- Inter: CET entre 18% e 33% ao ano
Fintechs:
- Creditas: CET entre 15% e 30% ao ano
A diferença entre bancos pode ser de 5 a 10 pontos percentuais. Vale a pena comparar.
Exemplo prático de portabilidade
Você tem:
- Empréstimo de R$ 20.000
- Taxa de 40% ao ano
- Faltam 18 meses para pagar
- Saldo devedor: R$ 12.000
- Parcela: R$ 700
Você encontra portabilidade a 25% ao ano:
- Novo saldo: R$ 12.000
- Nova parcela: R$ 580 (aproximadamente)
- Economia: R$ 120 por mês
Em 18 meses, você economiza R$ 2.160 em juros. Sem custos. Sem IOF.
Erros comuns em portabilidade
Erro 1: não comparar bancos.
A diferença de taxa entre bancos pode ser grande. Compare.
Erro 2: aceitar taxa parecida com a antiga.
Se a taxa nova é parecida com a antiga, não vale a pena. Procure outra opção.
Erro 3: estender o prazo.
Se você portabiliza e estende o prazo, pode pagar mais no total. Mantenha o prazo original.
Erro 4: confundir portabilidade com refinanciamento.
Portabilidade é melhor (sem custos). Refinanciamento tem custos. Sempre escolha portabilidade se conseguir.
Portabilidade de consignado
Se você tem consignado, pode fazer portabilidade também. O processo é parecido. A vantagem é que a taxa de consignado é baixa, então a economia pode ser pequena, mas ainda vale a pena se conseguir reduzir alguns pontos percentuais.
Portabilidade de financiamento de imóvel
Se você tem financiamento de imóvel, pode fazer portabilidade também. O processo é mais complexo (envolve cartório), mas a economia pode ser gigantesca, porque o valor é grande.
Exemplo:
- Financiamento de R$ 300.000 a 8% ao ano
- Você encontra portabilidade a 6% ao ano
- Economia: R$ 6.000 por ano
Em 20 anos, você economiza R$ 120.000. Vale muito a pena.
Conclusão: portabilidade é a melhor opção para trocar de banco
Se você tem empréstimo e encontra taxa melhor em outro banco, portabilidade é a melhor opção. Sem custos, sem IOF, sem burocracia. Só economia.
A chave está em: comparar bancos, reduzir taxa significativamente, e fazer portabilidade em vez de refinanciamento.
Se você conseguir reduzir taxa de 40% para 25%, a economia é gigantesca. Vale muito a pena pesquisar e fazer portabilidade.