Cashback e pontos são benefícios oferecidos por cartões de crédito. Quando você usa o cartão, você ganha cashback (dinheiro de volta) ou pontos (que podem ser trocados por prêmios). Muita gente acha que esses benefícios são “dinheiro grátis”, mas na verdade existem regras, limitações e armadilhas. Se você entender como funciona, consegue ganhar muito. Se não entender, pode acabar pagando anuidade por benefícios que não usa.
Este guia vai explicar como funciona cashback e pontos, como maximizar seus ganhos, como evitar armadilhas, e como decidir se vale a pena pagar anuidade por esses benefícios.
O que é cashback e como funciona
Cashback é quando você recebe uma porcentagem de volta em cada compra que faz no cartão.
Exemplo:
- Você compra algo por R$ 100
- Cartão oferece 1% de cashback
- Você recebe R$ 1 de volta
- Você pagou efetivamente R$ 99
O cashback pode ser:
- Automático: desconto direto na fatura
- Acumulado: você acumula e resgata depois
- Em dinheiro: você recebe dinheiro de volta
- Em crédito: você recebe crédito para usar no banco
Tipos de cashback
Existem diferentes tipos de cashback:
Cashback fixo:
- Você recebe a mesma porcentagem em todas as compras
- Exemplo: 1% em tudo
- Simples, previsível
Cashback variável:
- Você recebe porcentagens diferentes dependendo da categoria
- Exemplo: 2% em alimentação, 1% em outros
- Mais complexo, mas pode render mais
Cashback com limite:
- Você recebe cashback até um valor máximo
- Exemplo: até R$ 100 por mês
- Depois disso, não recebe mais
Cashback com condições:
- Você recebe cashback só se cumprir condições
- Exemplo: só em compras acima de R$ 50
- Pode ser limitante
Quanto você pode ganhar com cashback
Vamos calcular quanto você pode ganhar com cashback:
Cenário 1: 1% de cashback
- Você gasta R$ 5.000 por mês
- 1% de R$ 5.000 = R$ 50 por mês
- Em um ano: R$ 600
Cenário 2: 2% de cashback
- Você gasta R$ 5.000 por mês
- 2% de R$ 5.000 = R$ 100 por mês
- Em um ano: R$ 1.200
Cenário 3: cashback variável (2% alimentação, 1% outros)
- Você gasta R$ 2.000 em alimentação
- Você gasta R$ 3.000 em outros
- Cashback: (2% × R$ 2.000) + (1% × R$ 3.000) = R$ 40 + R$ 30 = R$ 70 por mês
- Em um ano: R$ 840
Se o cartão tem anuidade de R$ 300, você ainda lucra R$ 300 a R$ 900 por ano.
O que é pontos de cartão e como funciona
Pontos são quando você acumula “moeda” do banco em cada compra. Você depois troca pontos por prêmios.
Exemplo:
- Você compra algo por R$ 100
- Cartão oferece 1 ponto por real
- Você acumula 100 pontos
- Você troca 100 pontos por um prêmio (pode ser produto, desconto, viagem, etc.)
Quanto você pode ganhar com pontos
Vamos calcular quanto você pode ganhar com pontos:
Cenário 1: 1 ponto por real
- Você gasta R$ 5.000 por mês
- Você acumula 5.000 pontos por mês
- Em um ano: 60.000 pontos
Quanto vale 60.000 pontos?
- Depende do que você troca
- Se 1 ponto = R$ 0,01, você ganha R$ 600
- Se 1 ponto = R$ 0,02, você ganha R$ 1.200
- Se 1 ponto = R$ 0,03, você ganha R$ 1.800
A taxa de conversão varia muito. Alguns bancos oferecem conversão ruim (1 ponto = R$ 0,005), outros oferecem boa (1 ponto = R$ 0,03).
Milhas: um tipo especial de pontos
Milhas são pontos específicos para viagens. Você acumula milhas e troca por passagens aéreas.
Exemplo:
- Você gasta R$ 5.000 por mês
- Cartão oferece 1 milha por real
- Você acumula 5.000 milhas por mês
- Em um ano: 60.000 milhas
- Você troca 60.000 milhas por uma passagem aérea
Quanto vale uma milha?
- Depende da companhia aérea
- Geralmente, 1 milha = R$ 0,01 a R$ 0,05
- Se 1 milha = R$ 0,02, 60.000 milhas = R$ 1.200
Milhas são boas se você viaja frequentemente. Se não viaja, milhas não valem nada.
Comparação: cashback vs. pontos vs. milhas
Qual é melhor? Depende de você:
Cashback:
- Vantagem: dinheiro de volta, fácil de usar
- Desvantagem: geralmente menor retorno
- Melhor para: quem quer simplicidade
Pontos:
- Vantagem: pode ter bom retorno, variedade de prêmios
- Desvantagem: pode expirar, taxa de conversão ruim
- Melhor para: quem consegue usar pontos
Milhas:
- Vantagem: pode valer muito se viaja
- Desvantagem: só vale se viaja, pode expirar
- Melhor para: quem viaja frequentemente
Como maximizar seus ganhos com cashback e pontos
Estratégia 1: escolha cartão com bom retorno
- Compare cartões
- Escolha o que oferece melhor cashback/pontos
- Considere anuidade
Estratégia 2: use cartão para tudo
- Quanto mais você gasta, mais você ganha
- Use cartão para compras do dia a dia
- Mas pague a fatura integralmente
Estratégia 3: aproveite cashback variável
- Se cartão oferece 2% em alimentação, 1% em outros
- Concentre compras em categoria com maior cashback
- Você ganha mais
Estratégia 4: resgate pontos no momento certo
- Alguns bancos oferecem “bônus de resgate”
- Exemplo: resgate 10.000 pontos e ganhe 1.000 pontos extras
- Espere pelo bônus para resgatar
Estratégia 5: combine múltiplos cartões
- Cartão A oferece 2% em alimentação
- Cartão B oferece 2% em combustível
- Use cada cartão na categoria que oferece melhor retorno
- Você ganha mais
Estratégia 6: não gaste mais por causa de cashback
- Cashback é bom, mas não gaste mais só para ganhar cashback
- Se você gasta R$ 5.000 e ganha R$ 50, não vale a pena gastar R$ 6.000 para ganhar R$ 60
- Gaste o que você precisaria gastar de qualquer forma
Estratégia 7: acompanhe pontos que expiram
- Alguns bancos expiram pontos após um tempo
- Acompanhe data de expiração
- Resgate antes de expirar
Armadilhas comuns com cashback e pontos
Armadilha 1: pagar anuidade por benefícios que você não usa
- Você paga R$ 300 de anuidade
- Você ganha R$ 200 de cashback
- Você perde R$ 100
- Evite: calcule se vale a pena
Armadilha 2: gastar mais para ganhar cashback
- Você ganha 1% de cashback
- Você gasta R$ 1.000 a mais para ganhar R$ 10
- Você perde R$ 990
- Evite: não gaste mais
Armadilha 3: pontos que expiram
- Você acumula 50.000 pontos
- Você não resgata a tempo
- Pontos expiram
- Você perde tudo
- Evite: acompanhe datas de expiração
Armadilha 4: taxa de conversão ruim
- Você acumula 100.000 pontos
- Taxa de conversão é 1 ponto = R$ 0,005
- Você ganha R$ 500
- Você poderia ter ganhado R$ 2.000 com outro cartão
- Evite: compare taxas de conversão
Armadilha 5: milhas que você não usa
- Você acumula 100.000 milhas
- Você não viaja
- Milhas expiram
- Você perde tudo
- Evite: só acumule milhas se viaja
Armadilha 6: parcelar compra para ganhar cashback
- Você parcela compra para ganhar cashback
- Você paga juros
- Juros são maiores que cashback
- Você perde dinheiro
- Evite: não parcele só para ganhar cashback
Armadilha 7: entrar no rotativo para ganhar cashback
- Você não paga fatura integralmente
- Você entra no rotativo
- Juros do rotativo são maiores que cashback
- Você perde muito dinheiro
- Evite: sempre pague fatura integralmente
Como calcular se vale a pena pagar anuidade
Para decidir se vale a pena pagar anuidade, faça este cálculo:
Passo 1: calcule quanto você ganha em cashback/pontos
- Quanto você gasta por mês?
- Qual é o cashback/pontos?
- Quanto você ganha por ano?
Passo 2: subtraia a anuidade
- Ganho anual – anuidade = valor real
Exemplo:
- Você gasta R$ 5.000 por mês
- Cartão oferece 1% de cashback
- Você ganha R$ 50 por mês = R$ 600 por ano
- Anuidade: R$ 300
- Valor real: R$ 600 – R$ 300 = R$ 300 de lucro
Se o valor real é positivo, vale a pena. Se é negativo, não vale.
Comparação: cartão com anuidade vs. sem anuidade
Cartão sem anuidade:
- Anuidade: R$ 0
- Cashback: 0,5% a 1%
- Ganho anual (gasto de R$ 5.000/mês): R$ 300 a R$ 600
- Valor real: R$ 300 a R$ 600
Cartão com anuidade:
- Anuidade: R$ 300
- Cashback: 1% a 2%
- Ganho anual (gasto de R$ 5.000/mês): R$ 600 a R$ 1.200
- Valor real: R$ 300 a R$ 900
Se você gasta pouco, cartão sem anuidade é melhor. Se você gasta muito, cartão com anuidade pode ser melhor.
Dicas para ganhar mais cashback e pontos
Dica 1: use cartão para tudo
- Quanto mais você usa, mais você ganha
- Mas pague integralmente
Dica 2: aproveite promoções
- Bancos oferecem “bônus de pontos” em certos períodos
- Exemplo: “ganhe 2x de pontos em alimentação”
- Use cartão nesse período
Dica 3: combine com programas de fidelidade
- Alguns estabelecimentos oferecem pontos extras
- Exemplo: restaurante oferece 2x de pontos
- Use cartão que oferece pontos + programa de fidelidade
Dica 4: resgate no momento certo
- Alguns bancos oferecem “bônus de resgate”
- Espere pelo bônus
Dica 5: acompanhe seu saldo
- Verifique quantos pontos/cashback você tem
- Não deixe expirar
Dica 6: leia termos e condições
- Entenda como funciona cashback/pontos
- Entenda limitações e condições
Conclusão: cashback e pontos são bons, mas use com sabedoria
Cashback e pontos são benefícios reais. Se você usa cartão de forma inteligente, consegue ganhar dinheiro. Mas existem armadilhas: anuidade cara, taxa de conversão ruim, pontos que expiram, gastar mais do que deveria.
A chave está em: calcular se vale a pena, usar cartão para compras que você faria de qualquer forma, pagar fatura integralmente, e acompanhar seus pontos/cashback.
Se você fizer isso, cashback e pontos viram um benefício real que ajuda suas finanças.