Rotativo do cartão é uma das maiores armadilhas financeiras do Brasil. Muita gente cai nela sem perceber. Você não paga a fatura integralmente, o banco oferece “pagar o mínimo”, você aceita, e aí começa o ciclo de dívida que pode durar anos.
Este guia vai explicar como funciona o rotativo, por que é tão caro, como você cai nessa armadilha, e como sair dela.
O que é rotativo do cartão de crédito
Rotativo é quando você não paga a fatura integralmente e deixa um saldo para o próximo mês. Esse saldo é cobrado com juros muito altos.
Exemplo:
- Sua fatura é R$ 1.000
- Você paga só R$ 100 (o mínimo)
- Saldo devedor: R$ 900
- Próximo mês, você deve R$ 900 + juros
Os juros do rotativo são muito altos: 8% a 15% ao mês. Isso é 96% a 180% ao ano!
Como você cai no rotativo
Muita gente cai no rotativo sem perceber. Aqui está como:
Cenário 1: fatura alta inesperada
- Você gasta mais do que esperava
- Fatura fica alta
- Você não consegue pagar integralmente
- Você paga o mínimo
- Rotativo começa
Cenário 2: renda cai
- Você perde emprego ou renda cai
- Você não consegue pagar fatura
- Você paga o mínimo
- Rotativo começa
Cenário 3: emergência
- Você tem uma emergência (saúde, carro, etc.)
- Você gasta no cartão
- Você não consegue pagar
- Você paga o mínimo
- Rotativo começa
Cenário 4: hábito de gastar
- Você gasta mais do que ganha
- Fatura fica alta todo mês
- Você nunca consegue pagar integralmente
- Rotativo é permanente
Por que o rotativo é tão caro
Os juros do rotativo são muito altos. Por quê?
Razão 1: risco alto
- Você não conseguiu pagar a fatura
- Banco assume risco de você não pagar
- Risco alto = juros altos
Razão 2: falta de garantia
- Cartão é sem garantia
- Banco não tem nada para recuperar se você não pagar
- Sem garantia = juros altos
Razão 3: lucro do banco
- Banco lucra muito com rotativo
- Juros altos = lucro alto
- Banco incentiva rotativo
Razão 4: Selic alta
- Quando Selic sobe, todos os juros sobem
- Rotativo sobe junto
Exemplo prático: como rotativo destrói seu dinheiro
Vamos ver um exemplo real:
- Você tem fatura de R$ 1.000
- Você paga só R$ 100 (o mínimo)
- Saldo devedor: R$ 900
- Juros do rotativo: 10% ao mês
Mês 1:
- Saldo devedor: R$ 900
- Juros: R$ 90
- Total devido: R$ 990
Mês 2:
- Você paga R$ 100 de novo
- Saldo devedor: R$ 890
- Juros: R$ 89
- Total devido: R$ 979
Mês 3:
- Você paga R$ 100 de novo
- Saldo devedor: R$ 879
- Juros: R$ 88
- Total devido: R$ 967
Você vê? Você está pagando R$ 100 por mês, mas a dívida quase não cai. Os juros comem seu pagamento.
Se você continuar assim por 12 meses, você terá pago R$ 1.200 e ainda deve R$ 800. Você pagou R$ 1.200 e não conseguiu quitar R$ 1.000.
Como sair do rotativo
Se você está no rotativo, existem estratégias para sair:
Estratégia 1: pagar tudo de uma vez.
- Se você conseguir juntar dinheiro, pague a dívida toda
- Isso para os juros imediatamente
- Melhor estratégia, mas difícil
Estratégia 2: pedir empréstimo pessoal.
- Pegue empréstimo pessoal (taxa menor que rotativo)
- Use para pagar rotativo
- Pague empréstimo em parcelas
- Economia: juros menores
Estratégia 3: fazer portabilidade ou refinanciamento.
- Se você tem saldo no cartão, pode fazer portabilidade
- Novo banco paga o antigo com taxa menor
- Você paga novo banco com taxa menor
Estratégia 4: negociar com o banco.
- Ligue para o banco
- Peça para transformar rotativo em parcelamento
- Parcelamento tem juros menores que rotativo
- Você consegue sair do rotativo mais rápido
Estratégia 5: aumentar sua renda.
- Se você consegue ganhar mais, consegue pagar mais
- Você sai do rotativo mais rápido
Estratégia 6: reduzir gastos.
- Corte gastos desnecessários
- Use o dinheiro para pagar rotativo
- Você sai do rotativo mais rápido
Estratégia 7: combinar estratégias.
- Aumente renda + reduza gastos + peça empréstimo
- Combinação de estratégias funciona melhor
Comparação: rotativo vs. parcelamento vs. empréstimo
Se você tem R$ 1.000 de dívida, qual é a melhor forma de pagar?
Rotativo:
- Juros: 10% ao mês
- Custo total em 12 meses: R$ 1.200 (se pagar R$ 100 por mês)
- Problema: dívida quase não cai
Parcelamento:
- Juros: 3% ao mês
- Parcela: R$ 95 por mês
- Custo total em 12 meses: R$ 1.140
- Melhor que rotativo
Empréstimo pessoal:
- Juros: 2% ao mês
- Parcela: R$ 92 por mês
- Custo total em 12 meses: R$ 1.104
- Melhor que parcelamento
Conclusão: empréstimo pessoal é melhor que rotativo. Parcelamento é melhor que rotativo. Qualquer coisa é melhor que rotativo.
Erros comuns com rotativo
Erro 1: achar que é normal.
- Muita gente está no rotativo
- Mas não é normal
- Rotativo é armadilha
Erro 2: pagar só o mínimo.
- Você pensa que está pagando
- Na verdade, juros comem seu pagamento
- Dívida quase não cai
Erro 3: continuar gastando.
- Você está no rotativo
- Você continua gastando no cartão
- Dívida cresce
Erro 4: não pedir ajuda.
- Você está no rotativo
- Você não faz nada
- Dívida cresce
- Pedir ajuda (empréstimo, negociação) é melhor
Erro 5: não mudar hábitos.
- Você sai do rotativo
- Você volta a gastar demais
- Você volta ao rotativo
- Ciclo recomeça
Conclusão: rotativo é armadilha, saia dela
Rotativo é uma das maiores armadilhas financeiras. Juros muito altos, dívida que não cai, ciclo infinito. Se você está no rotativo, saia. Existem estratégias: empréstimo pessoal, parcelamento, negociação com banco, aumento de renda, redução de gastos.
A chave está em: reconhecer que está no rotativo, tomar ação, e mudar hábitos para não voltar.